10년 사이 빚이 두배로 늘었네
남들 따라 좋은 차 비싼 집 산 것이 원인
대부분 카드 빚… 장래 위한 여력 없어
개인부채가 심각한 수준이다. 미국인 전체의 개인부채는 2004년말 현재 2조1천억달러로 일년전보다 5% 더 늘었고 10년전에 비하면 꼭 두배 늘었다. 한 개인으로 봐서도 10년 사이 부채액은 평균적으로 두배 늘었다고 보면 틀림없다. 빚이 늘면 저축할 여력은 줄어들고 가계 재정은 압박을 받는다. 집을 살 여력도 없고 자녀 교육비를 적립할 수도 없다. 빚에 눌려 사는 고달픈 삶의 길로 접어들게 된다. 개인부채의 대부분은 크레딧 카드 빚이다. USA투데이는 최근 늘어나는 개인 부채와 관련, 재정전문가 진 차스키와의 인터뷰를 통해 크레딧 카드에 관한 모든 것을 알기쉽게 풀이했다. 그녀는 인기신간 ‘갚아버려라! 하루 10달러로 빚에서 벗어나고 재산을 불리는 방법(Pay it Down! From Debt to Wealth on $10 a Day)’의 저자다.
▶크레딧 카드에 관한 소비자들의 가장 잘못된 인식은?
많은 사람들이 작은 실수를 연속적으로 범하며 생활한다. 버는 것 보다 더 많이 지출을 하는 것이다.
그렇게 해도 주식이나 집값이 올랐기 때문에 괜찮다고 생각을 하는데 이것은 바로 카드회사의 논리에 놀아나는 것과 같다.
소비자들은 카드회사들이 새 카드를 계속 내주면 자신이 감당할 수 있기 때문이라고 생각하는데 사실은 그렇지 않다. 소비자 개인의 위험은 높아만 가는 것이다.
▶카드 빚이 심각해진 징후는?
한 카드로 다른 카드 페이먼트를 낸다면 사태는 심각한 지경이다.
▶어쩌다가 그렇게 많은 빚을 지게 됐나?
자동차를 두 대, 세대, 또는 더 고급으로 사고 더 큰 집에 살면서 빚은 늘어났다. 다른 사람들도 그렇게 사니까 자신도 그렇게 해야 한다고 생각한 것이다.
▶어떻게 벗어날 수 있나?
먼저 크레딧카드 명세서를 전부 꺼내 놓고 잔액, 이자율, 미니멈 페이먼트 등을 적어서 현실을 파악하는 것이 순서다. 재융자가 가능한 자동차 론이나 대학생 론도 적는다.
그다음 크레딧 점수가 나오는 리포트를 받아본다. 크레딧 점수는 6개월 뒤 면 올라갈 수 있는데 그런 다음에 재융자를 받는다.
▶크레딧점수는 몇점이면 문제가 되는가?
660점 이하로 떨어지면 조치를 취해야 한다. Fico.com에 들어가면 어떻게 조치를 취해야할지 안내가 잘 나와 있다. 아마도 카드가 너무 많이 있거나 페이먼트를 늦게 냈을 것이다. 그러나 제때에 잘 내면 6개월이 지나면 크레딧 점수는 향상되기 시작하며 1년뒤면 상당히 좋아지게 된다. 점수가 좋다면 집이나 자동차, 학자금등의 대출을 재융자 받는다.
▶카드 빚 해결을 위해 맨 처음 해야 할 일은?
카드 회사에 전화를 걸어 이자를 낮춰줄수 있는지 물어본다. 이자율이 18%인데 그 사이 페이먼트도 잘하는등 좋은 고객이었다면 “다른 카드로부터 0% 이자를 제의받았는데 난 이대로 있고 싶다. 하지만 이자를 낮춰주지 않으면 밸런스를 옮길 수밖에 없다”고 사정을 설명하면 대부분 낮춰 줄 것이다.
▶어떤 카드부터 먼저 갚아야 하나?
이자율이 높은 것이 먼저인가?-아니다. 한도액이 꽉 찬 카드를 먼저 집중적으로 갚고 나머지 카드는 미니멈만 갚는다. 그 카드의 밸런스가 60% 정도 갚아지면 이자율이 가장 높은 카드를 집중적으로 갚고 나머지 카드는 미니멈만 갚는다.
▶어카운트를 폐쇄하는 것은 어떤가?
어카운트를 클로즈하면 크레딧점수가 나빠진다. 크레딧 점수는 크레딧 이용 비율에 크게 의존하는데 카드를 클로즈하면 이용할 수 있는 크레딧의 량이 줄어 점수를 낮추게 하는 요인이 된다. 하지만 사용하지 않는 카드를 너무 많이 갖고 있는 것도 나쁘다. 언제라도 왕창 지출을 할 수 있는 사람으로 보이기 때문이다.
▶홈 에퀴티 론을 얻어서 크레딧 카드 빚을 갚는 것은 어떤가?
자신이 어떤 사람인지를 정말로 확실하게 안다는 전제하에서는 좋은 방법이다. 그러나 한 조사에 의하면 크레딧카드 빚을 묶어서 홈 에퀴티 론을 얻었던 사람의 3분의 1이 수년내에 그전보다 더 많은 크레딧카드빚을 다시 갖게 됐다. 결국 카드 빚에다 에퀴티 론 빚까지, 더욱 빚의 구렁텅이로 빠지게 되는 것이다. 이론상으로 보면 에퀴티 론은 이자율도 낮고 세금혜택도 있고 카드 빚보다는 훨씬 낫지만 조심해서 사용해야 할 것이다.
▶크레딧 카드를 안쓰는 가장 좋은 방법은?
크레딧 카드 대신 데빗 카드를 쓰는 습관을 들인다. 데빗 카드는 체킹 구좌에 밸런스가 없으면 쓸 수가 없다.
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