소셜연금 월 1,230달러… 37만달러
퇴직연금 50만달러·IRA 15만달러
생활비 등 최소 연 4만달러 필요
추가 수입 없다면 다시 일해야
지출내역 구체적으로 계산해봐야
은퇴계획을 세울 때 가장 중요한 것이 과연 은퇴하고 나서 몇 년을 내가 더 살 수 있으며 얼마 정도의 수입이 있어야 편안한 노후를 보낼 수 있느냐를 따지게 된다. 평균적으로 65세에 은퇴해서 90세까지 산다고 가정할 경우 인생에서 3분의 2는 일하고 3분의 1은 일하지 않고 은퇴생활을 즐긴다고 보았을 때 과연 일하지 않는 기간에 필요한 돈을 100만달러로 가정을 해서 은퇴에 필요한 돈을 어떻게 준비할 수
있는지 재원에 대해서 알아본다.
▲소셜 시큐리티
2012년 기준 소셜 시큐리티 베니핏 수령액은 월평균 1,230달러이다. 이를 연 인컴으로 환산하면 1만4,760달러이다. 개인의 포트폴리오로 따져서 25년을 수령한다고 가정하면 37만달러 정도를 받는 셈이다. 소셜 시큐리티 수령은 개인의 형편에 따라 시기 조절을 한다.
▲연금
연금을 가지고 있는 직장인이 퇴직할 때는 연 2만여달러 정도가 된다. 그러나 요즘 연금이 있는 직장은 미국의 대기업 가운데서도 극히 일부이며 보통 공무원이나 군인들이 연금수령자에 해당한다. 퇴직 후 일정기간 본봉의 70% 정도를 받게 되며 일부는 건강보험 혜택도 계속 있게 된다. 포트폴리오에 25년 연금이 포함된다고 가정하면 총 50만달러 정도가 된다.
▲개인 은퇴구좌(IRA)
미국인은 개인 은퇴구좌에 1인당 평균 7만달러씩을 보유하고 있다. 은퇴가 가까워오면 보통 15만달러에 가깝게 늘어나는 것으로 나타났다. 만약에 소셜 시큐리티 베니핏과 연금, 개인 은퇴구좌를 합쳤을 경우 보통 100만달러는 넘어가게 된다. 이밖에 401(k) 직장 은퇴연금, 인컴이 나오는 프로퍼티 등 다양한 수입구조를 고려해 본다.
▲다시 일터에 복귀한다
은퇴하면서 사망할 때까지 만약 100만달러가 필요하다고 가정할 경우 연 4만달러 정도가 있어야 한다. 그러나 이 경우는 생활비가 적게 드는 농촌 혹은 중소도시에 거주하면서 부양해야 할 가족이 없으면서 정말 검소한 생활을 해야 가능한 경우가 많다. 만약에 손자에게 학비라도 보조해주고 자녀에게 집을 사줄 돈이라도 마련하려면 이 액수는 턱없이 모자라게 된다.
보통 미국인의 경우 은퇴 후 부부가 합쳐서 연 2만달러 안팎의 생활비가 부족한 것이 현실이다. 이럴 때에 렌트 인컴이나 이자수입 등 잉여수입이 없다면 다시 일을 할 수 밖에 없다. 풀타임으로 일하기보다는 파트타임으로 일하면서 부족한 수입을 보충하고 가능하면 본인이 즐기는 분야를 찾는다.
▲구체적으로 계획 세워야
은퇴계획을 짤 때 구체적인 숫자를 감안해서 계획하는 것이 낫다. 처음에는 그 숫자가 천문학적인 것으로 비쳐질 지 모르지만 생활비를 차곡차곡 분야별로 따져보면 100만달러 정도는 나온다. 개인마다 편차는 있지만 평균으로 따져보는 것이 가장 적합하다. 그러나 개인의 은퇴비용은 계속 살아가면서 변화가 있게 마련이다. 그때마다 수정을 해가면서 포트폴리오를 계속 보완한다. 따라서 재정상담가와 일년에 최소한 한 번 이상은 변화된 사항을 놓고 상의하는 것이 좋다. 일단은 현재 본인의 월 생활비를 계산하는 것에서부터 은퇴플랜을 시작하는 것이 바람직하다.
매스 뮤추얼사의 김종식 재정계획 전문가는 “은퇴계획을 늦게 시작하면 적립하기도 힘들고 돈도 많이 들 수 밖에 없다”며 “한 살이라도 젊었을 때 시작하는 것이 유리하다”고 조언했다.
<글·사진 박흥률 기자>
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