요즘 금융상품에 관심이있는 분들 중에 인덱스 상품에 대하여 한번쯤 들어보지 못한 사람은 아무도 없을 것이다. 그런만큼 생명보험 시장에서도 인덱스상품이 대세이다.
생명보험 에서도 안정적인 고정이자(fixed) 상품이있는가 하면 리스크(risk)가 있는 투자성(variable) 상품도 있다. 당연히 보면 고정이자를 주는 상품은 수익률이 낮을 수 밖에 없고 펀드에 투자되는 투자성 상품은손실 가능성을 가질 수밖에 없다.
이 두 상품의 장점을 결합하여 만든 상품이 인덱스 유니버설 라이프 즉 IUL(Indexed Universal Life)이다. 원금 손실 없이 수익에 대한 포텐셜이 높은 것이 IUL의 최대 강점이다.
그만큼 보험 회사로 IUL에 들어가는 보험료는 매해 증가하고 있는 추세이다.
고정이자 상품이 정해진 이자율밖에 주지 않기 때문에 수익성에 불만이 있을 수 밖에 없는데 인덱스 상품들은 인덱스 전략(Index Strategy)에 의한 수익률을 공급한다.
이러한 인덱스 전략은 회사나 상품에 따라 다양하게 나와 있다. 대표적인 인덱스로는 S&P 500, Dow Jones Industrial Average, Nasdaq-100, FTSE 100,Hang seng, 러셀 2000, 금등을 들 수 있다.
IUL에서는 어떤 인덱스전략을 사용하느냐에 따라서 캐시 밸류 수익률이 달라질 수 있다.
그렇다면 주식 시장은 매일 변하는데 생명 보험인 IUL 안에서 원금을 잃지 않는 다는 말은 무엇일까?
IUL은 주식시장이 마이너스가 나서 내가 선택한 인덱스 퍼포먼스가 가 마이너스라 하여도 마켓과 상관없이 미니멈 이자율인 0%에서 4%를 제공한다는 조항이 들어 있다.
그렇기 때문에 마켓의 급락에도 IUL과 같은 인덱스 상품들은 투자 손실을 입지 않는 다는 것이다. 더불어 생명 보험의 가장 큰 목적인 가입 이후 언제 있을지도 모르는 사고나 질병에 대비한 family protection의 기능까지 있으니 현시대에 맞는 상품이라 할 것이다. 또 옵션으로 롱텀케어(Long Term Care)나 사고사 등에 대한 보장까지 기대할 수있다.
물론 어찌 장점만 있겠는가. 단점도 있다. 원금 보장이라는 측면이 있는 대신 상한선인 캡을 두고 있다.
예를 들어 일정 해에 마켓이 30%가 올랐다고 하고 내 상품의 캡이 12% 였다면 내가 받는 수익률은 12%가 되는 것이다. 그렇지만 거꾸로 다음해에 마켓이 30%가 마이너스가 나고 내 상품의 미니멈 이자율이 2% 라면 내가 받는 수익률은 마이너스 30%가 아니라 2%가 되는 것이다.
이 같은 상한선인 캡은 상품이나 회사에 따라서도 다르지만 같은 상품 안에서도 선택하는 인덱스 전략에 따라 다를 수 있다.
또 같은 S&P 500 라 하여도 1year point to point,monthly point to pointe 등 선택하는 기간에 따라서도 수익률이 달라질 수 있다. Monthly 계산 방식에 의해서는 마켓이 꾸준히 계속 상승하는 장일시에 Yearly방식보다 수익률을 더 받을수 있는 포텐셜을 가질 수 있다. 물론 100%를 monthly 인덱스 계산법으로 선택 했을 때 마켓이 몇 달 내내 하락 했다면 정해진 미니멈 이자율을 받는다.
IUL 상품은 요즘처럼 시장이 등락을 반복하고 그 와중에 손실을 입게 되면수익률은 커녕 원금 회복가능성마저 멀어 질수 있기때문에 고려해 볼만한 상품이다.
요즘 손님들을 뵈면 주식이나 펀드에 들어 있는 401k 금액을 주식 시장의 급변동에 따라 머니마켓에 옮겨 놓은 분들을 꽤 많이 보게 되는데 이런 분들에게도 401k 를 인덱스 상품의 Traditional IRA로의 트랜스퍼를 고려해 볼만하다.
(310)961-7253
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